Kancelaria Adwokacka adw. Jacka Pracza prowadzi sprawy dotyczące kredytów konsumenckich, w tym roszczeń opartych na tzw. sankcji kredytu darmowego. To rozwiązanie przewidziane w ustawie o kredycie konsumenckim może mieć istotne znaczenie dla osób, które spłaciły kredyt lub pożyczkę, a następnie dostrzegły, że bank nieprawidłowo określił koszty finansowania, RRSO, zasady oprocentowania albo obowiązki związane z wcześniejszą spłatą.
W jednej z prowadzonych spraw przygotowaliśmy pozew przeciwko bankowi o zwrot świadczeń pobranych od konsumenta ponad udostępniony kapitał. Sprawa dotyczyła umowy pożyczki gotówkowej, w której — według stanowiska przedstawionego w pozwie — bank miał naliczać odsetki nie tylko od faktycznie wypłaconego kapitału, lecz także od skredytowanej prowizji. Taki mechanizm został opisany jako pobieranie „kosztu od kosztu”, ponieważ prowizja sama w sobie stanowi koszt kredytu, a mimo to była traktowana jako podstawa do naliczania dalszych odsetek.
Istotą sankcji kredytu darmowego jest to, że w razie naruszenia określonych obowiązków informacyjnych przez kredytodawcę konsument może domagać się rozliczenia kredytu bez odsetek i innych kosztów należnych bankowi. W pozwie wskazano, że powód złożył oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego oraz wezwał bank do zapłaty, jednak bank odmówił spełnienia świadczenia.
Analiza takich spraw wymaga dokładnego sprawdzenia umowy, harmonogramu, rozliczenia wpłat, prowizji, opłat operacyjnych, RRSO oraz informacji przekazanych konsumentowi. Nie chodzi wyłącznie o to, czy bank pobrał prowizję. Kluczowe bywa to, czy sposób jej ujęcia w umowie nie prowadził do zawyżenia rat, odsetek, całkowitego kosztu kredytu oraz rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania.
W przygotowanej argumentacji powołano również aktualne orzecznictwo. Wskazano m.in. wyrok Sądu Okręgowego w Warszawie z 8 listopada 2024 r., V Ca 2330/24, dotyczący naliczania odsetek od pozaodsetkowych kosztów kredytu i wadliwego określenia RRSO, oraz wyrok Sądu Okręgowego w Warszawie z 21 sierpnia 2024 r., V Ca 240/24, w którym podkreślono, że koszty kredytu i całkowita kwota kredytu są odrębnymi kategoriami i nie powinny być mieszane.
Znaczenie ma także orzecznictwo TSUE. W pozwie przywołano wyrok z 23 kwietnia 2026 r., C-744/24, w którym wskazano, że przepisy dyrektywy 2008/48/WE sprzeciwiają się postanowieniom przewidującym oprocentowanie nie tylko całkowitej kwoty kredytu, ale również kwot przeznaczonych na pokrycie kosztów związanych z kredytem.
Nasza praca w tego rodzaju sprawach polega na ustaleniu, czy konsument rzeczywiście ma podstawy do złożenia oświadczenia o sankcji kredytu darmowego, czy termin został zachowany, jakie kwoty zostały pobrane przez bank i jak skonstruować roszczenie. Sprawdzamy dokumenty, przygotowujemy reklamację, wezwanie do zapłaty, a gdy bank odmawia — pozew i argumentację procesową.
Sprawy przeciwko bankom wymagają precyzji. Liczy się nie tylko ogólne przekonanie, że umowa była niekorzystna, ale konkretne wykazanie naruszeń: błędnego określenia kosztów, wadliwego RRSO, niejasnych informacji dla konsumenta czy naliczania odsetek od kwot, które nie były kapitałem oddanym do swobodnego wykorzystania.
Kancelaria Adwokacka adw. Jacka Pracza pomaga konsumentom analizować umowy kredytowe i dochodzić roszczeń związanych z sankcją kredytu darmowego. Każda sprawa wymaga indywidualnej oceny dokumentów, ale właściwie przygotowana analiza może pokazać, czy bank pobrał świadczenia, których konsument może dochodzić na drodze reklamacyjnej lub sądowej.
Kancelaria Adwokacka adw. Jacek Pracz — sprawy konsumenckie, kredyty, pożyczki, sankcja kredytu darmowego.